房贷是一堂理财课 月光族生活或一去不返

  房贷新规一条条出笼，贷款利息又一降再降，再加上临近年末，对许多读者而言，如今是重新审视家庭房贷，重做计划的好时节了。无论是提前还贷还是维持原样，都要做一个决定。

    曾几何时，申请按揭贷款，被视为经济条件有限，无法一次性缴纳房款的无奈之举。但是伴随时代的进步，相信已经越来越多的人乐于接受 按揭贷款，甚至将其视作家庭理财的一部分，“负债”理财已经走进普通百姓的家。这样，学理财，就必须学习怎样向银行借钱。房贷，一堂绝佳的理财课。

    是的，申请和使用房贷的过程，本身就是一堂理财课，一堂让你认清资金成本的绝佳理财课。资金的运用是有成本的，当你选择将资金投向A而放弃了B，放弃B便是一种机会成本——这对于企业而言，是一个不言自明的基本道理。但是，对于个人而言，因为人并不像企业那样天然属性就是盈利，因为我们几乎所有的资金都是自有资产，所以我们在处理金钱事务上往往未必会那么较真——朋友之间借钱，往往也是借多少还多少，计算利息补偿资金占用的时间成本是极为少见的事情。如果有人这样操作，还会被人认为是吝啬或小气的表现。正因此，普通人即使开始理财，开始进行理财决策时，往往也很少关注资金的时间成本——最佳的例子莫过于那些深套三五年后解套便乐呵呵的投资者，在他们看来，解套了似乎就意味着投资并无亏损，但却没有意识到这笔资金三五年来的时间成本其实也是一种损失。

    直到有一天，当你申请了按揭贷款，盘算着每月要为这笔贷款偿还数千乃至上万元利息时，我们才会深刻的意识到：原来手中的每一分一厘资金都是有成本的，而且这个成本还真不低。因此要做的任何理财决策，都应当确保资金的收益率能够高过我们的资金成本才行。

    因为有了房贷，所以理财就有了一把标尺——一把更好衡量“该不该”的标尺。所以，你不会再去考虑那些看着颇为诱人但收益率却还不如房贷利率的稳定收益产品；所以在股市高位的时候，你会考虑以极高的资金成本在高位搏击收益是否安全；所以你会开始重视信用卡带来的免息额度，因为你已经清楚地知晓这一个月左右的免息期为你降低了多少资金成本；所以你在进行大件消费的时候会更为谨慎，会更多思考是需要现在就买还是过一段时间再买，早买带来的愉悦是否能够抵消提前使用资金的成本。

    当然，房贷教给我们的决不仅仅是资金成本。事实上许多年轻人真正开始懂得强制储蓄的意义，恰恰是从申请了按揭、背上了一屁股债开始的——银行每个月的按揭还贷额度时时刻刻提醒着你此前的“月光族”生活应该一去不复返了；同时，如何合理负债，保持一定的现金流以保持相当的生活质量等，也是房贷这门课所要教给我们的。至于什么是单利什么是复利，如何筹划不同银行账户之间的转账，则是在我们使用房贷过程中附带学到的。

    所以，感谢房贷，感谢这位铁面无情的理财老师。