提前还贷难上难 排队还款期间利息谁来埋单？

记者:郎秋红

　　对于房贷者而言，要提前还贷应该如何申请，需要缴哪些费用？

　　每一次银行贷款利率调整，都会引来商业住房贷款人的“哭声”一片。为了尽快摆脱“房奴”的“悲惨处境”，不少手中有闲钱的贷款人都会打算用提前还贷来“减负”。对于房贷者而言，要提前还贷应该如何申请，需要缴哪些费用？提前还贷各家银行应该如何操作？提前还贷时应注意些什么？这些还需提前做好准备，制定符合自身情况的还贷方式。

　　提前还贷难排队多则数月

　　“提前还贷”看似简单，实际较复杂。就其流程而言，借款人需携带身份证、借款合同等相关证件到所借款的银行提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项才能办理提前还款的相关手续。

　　借款人需要办理提前还贷时，银行均会要求借款人提前申请，银行从接到申请到审批，这个过程长则需要十天或者一个月，有时甚至是好几个月，一般最短也要5到10个工作日。另外，各家银行对于提前还贷的要求也有所不同，比如有的银行对提前还贷的每次还款金额不做要求，有的银行规定还款额则为1万的整数倍等。据了解，有的银行还会限定借款人的提前还贷次数。比如规定一年只能限两次或三次还款次数等。所以，借款人需要仔细核对放款行的政策后再做打算。

　　据了解，几乎所有的银行都要提前10天到一个月不等提出申请，申请后排队还需要较长一段时间。提前还贷难已经不是个案了，一些国有商业银行的提前还贷已排到年底。还款人不禁质疑是银行故意拖延还款时间，还是确实有自己的苦衷？

　　借款人排队期间利息应由银行负责

　　“身边很多朋友选择提前还贷时，一般都要提前一个月申请，但等办下来时，排队时间都超过一个月，由于我是从事房地产行业的，在选择提前还贷时找了熟人，办下来时间还算较快。”在工行办理贷款的李女士说。

　　借款人吴先生称：“我办的是中国银行的房贷，在我需要办理提前还贷时，银行却告诉我要提前一个月申请，一个月后银行能不能批还不知道。可是当初签的合同中没有明确规定提前还贷还要排队啊，一两个月的利息虽然不多，但如果所有客户的利息加在一起对银行来说则是很可观的。”最后吴先生还认为：“排队期间的利息应该由银行来负责。”

　　一位正在工行办理提前还贷的王先生称：“我想把剩下的房款全部还清，银行告诉我要提前一个月预约，要等到下个月才能知道能不能排上。我着急办理，就托了几个熟人找到相关支行，半个月就全办完了，给我省了不少利息。那里的负责人还告诉我，银行一般不赞成借款人提前还贷，所以会延长办理时间。”

银行不希望提前还款

　　据了解，如果借款人提前还清贷款后，仍在该行换一种别的形式的贷款或是提高贷款金额，是不用排队的，随约随办。对此，有关银行人士表示，此类情况因为前一次贷款时已经审核过了贷款人的资料以及经济实力和银行信誉等，不用花时间再次审查，所以办理起来要比提前还贷快。提前还贷是否影响了银行的利息收益？该银行人士坦言，确实会对银行利息收入产生直接影响。那银行是否因此而延长提前还贷的排队时间呢？该银行人士则表示，银行不希望借款人提前还款，但不全是因为这个原因。

　　中国农业银行某支行一位相关负责人表示，为了避免同一时间大量客户提前还贷带来的不便，客户办理提前还贷需提前一个月预约。因为在客户提出提前还贷的申请后，银行需要一定的时间整理与客户有关的资料、数据，以便为客户制定合适的还贷方式。

　　银监会相关人士称，提前还贷需预约排队是各商业银行的自主规定，银监会没有相关方面的条例，提前预约排队现象可能是各商业银行制定适合自己发展的措施。银监会不会针对这种细节制定有关条例，最多是监管各商业银行贷款过程中的一些问题。

　　第三方说法以客户与银行签订的合同为准

　　根据《合同法》第208条规定：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。”所以，借款人在选择提前还贷时应按照实际借款期间向银行缴纳较少的银行利息。并且，除了另有约定外，不需要向银行支付任何违约金。

　　中南财经政法大学银行管理调研室主任刘春志教授认为，排队期间利息到底由谁来负，主要是根据客户与银行之间签订的合同为准，合同中如果说可以提前还贷，并规定相应的提前还贷申请办理时间，银行就应该按照借款合同中约定的相关条款办理，不应该延长提前还贷办理时间。否则，造成客户“还贷难”现象的责任应该由银行来负。如果合同中规定必须按期还款，消费者则不能选择提前还贷，否则就是违约，责任应该由消费者自己负。目前中国人民银行、银监会还没有出台比较有针对性的条例，银行没有完全把消费者利益放在第一位也是造成“还贷难”现象的一个重要原因。

　　刘教授还指出，每家银行与借款人贷款协议上一般都会有“借款人必须依约按期足额还款”的条例，这种情况下借款人要求提前还款应该是借款人违约在先，银行要求排队或提出其他附加要求都可以被认为是迫不得已，银行作为企业，有其资金经营的安全性、流动性、盈利性“三性统一”的原则要求。对于贷款申请人而言，在提出申请时，银行需进行安全性审查，还要进行资金流动性供求安排，是需要付出一定的成本，提前还贷有可能使其不能按息回收成本，在一定程度上打乱了银行资金流动性安排计划，央行通知调整存款准备金率都有一个提前期，提前还贷款的短时间内排队是正常的。

　　对客户而言，规避排队或其他银行惩罚措施的最好办法当然是首先安排好自己的资金需求期限，预测利率会调整，考虑自己的偿还能力；其次就是在订立借款协议时，主动要求加上提前还贷的相关条款，这样在选择提前还贷时也可以在一定程度上避免“还贷难”现象的出现。

　　另外，短时间内大规模的提前还贷也可能打乱银行的资金安排，而各家银行的资金投放都是有针对性的，商业住房贷款是一项较为长期性的资产，因此银行在办理过程中会针对资金运作作相应的调整，这也是“还贷难”的一个重要原因。