房贷纠纷呈大幅增加态势 银行房贷质量受考验

业内人士预计，随着国际金融危机影响加深，房贷纠纷诉讼将在今后两年猛增。银行房地产贷款的资产质量将会因此面临严峻考验，银行应及时完善风险防范和应对机制。

　　纠纷大量增加

　　北京君永律师事务所尹富强律师指出，从去年开始，房贷纠纷就呈现出大幅增加的趋势。受降价潮影响，购房者与开发商的矛盾加剧，降价引发的退房纠纷会演变为以质疑房屋质量为由的诉讼。

　　北京市第一中级人民法院法官孙小平表示，从以往发生的车贷案件看，目前国际金融危机引发的低迷房市形势，不但使一些消费者产生持币待购心态，对那些已经买房的人来说，房价在低处徘徊也将动摇其还贷信心。如果当初购买的房屋大幅降价，继续偿还贷款还不如另买降价后的房屋，一些购房者可能会选择不再还款。届时，无法收回贷款的银行会将贷款者推上法庭，房贷诉讼将在未来两年内大量爆发。

　　从法院受理的此类案件看，北京市石景山区法院2008年共审结住房贷款纠纷案件33件，比上一年增加了28件，增长率为560%。石景山法院通过调研发现，导致此类案件猛增的原因包括：一些银行为片面追求放贷的利息收入，内部法律防范机制表面化或者流于形式；少数开发商为了缓解资金压力，以假按揭等违法方式来骗取银行贷款，一旦房地产开发商的资金周转出现问题，随之就会出现断供，直接导致了纠纷的产生；一些中介评估机构违规评估问题突出，在房屋进行抵押评估时，中介评估机构对房屋的评估价值远高于房屋的市场价格，使得借款人能更多地获得银行贷款，而当借款人不归还借款时，高于房屋实际价值的评估所造成的损失完全由银行承担。

　　需完善风险防范机制

　　北京市石景山区法院建议，银行应完善资信审查、借款用途监管等内部防范机制，对借款人的资产负债状况、社会活动及有无违法纪录、有无失信情况等进行全面查证。银行间应建立统一的个人信息平台，将借款人资料及信贷情况录入平台，成为共享资源，方便各银行对于借款人资料及信贷情况的及时掌握，防范部分借款人或房地产商利用一处房屋向不同的银行贷款和一家银行多次贷款。在银行发放贷款后，及时跟踪监督借款使用情况，制定应急预案，防范和化解贷款发放后出现的各种风险。健全法律法规，对房地产市场的违法违规行为坚决予以制裁。在房屋交易市场，工商和房屋管理部门应加强对房地产企业和中介评估机构的监管，对于假按揭、虚假评估等违法行为予以经济制裁，必要时依法追究刑事责任。

　　孙小平表示，从法院审理的借款合同纠纷中可以发现，银行违规发放贷款、经营管理存在薄弱环节是导致贷款无法收回的重要原因。例如，银行发放房地产贷款时未严格执行国家宏观调控政策，向自有资金不足或“四证”不全的房地产企业发放贷款。他建议银行健全内部制约机制，提高风险意识，对贷款执行贷前调查、贷中审查、贷后检查制度，加强对贷款资金流向的监控，规避国际金融危机带来的经营风险。